Обясняваме как да получите кредитни ваканции по време на пандемията. Как да използвате щита при изплащане на заем. През 2020 г., от една страна, кредитите никога не са били толкова евтини, от друга – досега не е било толкова трудно да се вземат. И накрая - никога не е било по-лесно да получим разрешение за кредитни ваканции, когато не можем да се справим с погасяването.

Пандемичната криза беше шок за всички и ги принуди да предприемат изключителни действия. Съветът по парична политика почти веднага взе решения, които трябваше да спестят търсенето на пари и по този начин да продължат да движат икономиката.

Много ниски лихви

Още през март, въпреки че лихвените проценти на NBP останаха на най-ниското ниво в историята, MPC реши да ги намали от 1,5% за основния процент на 1%. Не свършва дотук. Когато през април и май Полша стигна до почти пълен застой, блокирането придоби най-строгия си вид и тогава MPC реши да направи допълнителни, драстични съкращения. На 4 април 2020 г. ставките отново паднаха. Основният лихвен процент беше 0,5%. Това не беше краят на поредицата от съкращения, тъй като само месец по-късно MPC реши да намали лихвите почти до нула. Това е положението, което имаме и до днес. Референтната ставка е 0,1%. Рекордно ниските лихвени проценти, разбира се, означават много по-ниски лихви по кредитите, а оттам и вноските по тях.

Кредитни ваканции въз основа на разпоредбите за "covid"

Как поляците се справят с изплащането на заеми в трудни времена на пандемия? Все още няма трагедия. Както пишат авторите на доклада AMRON-SARFIN: „Към края на юни 2020 г.делът на необслужваните кредити в общия портфейл от жилищни кредити е 2.42%, т.е. само 0.04 п.п. повече в сравнение с първото тримесечие на тази година. Жилищните заеми с просрочия в национална валута представляват 2,04% от кредитния портфейл в PLN, т.е. същото като през предходното тримесечие.“

Какво да правим, когато имаме проблеми с изплащането на кредита? Кредитополучателите могат да кандидатстват за кредитни ваканции въз основа на разпоредбите за „covid“, ако пандемията е засегнала невъзможността за изплащане.

Кредитните ваканции са решение, което съществува отдавна, независимо от пандемията. Досега банките често прибягваха до тази възможност неофициално, по желание на клиенти. В оправдани ситуации е по-добре да се даде време на длъжника да си стъпи на краката, отколкото да се пристъпи към събиране на дълга и след това към принудително изпълнение, последиците от което могат да бъдат просто неизгодни за банката. Възможността за спиране на погасяването на вноски по кредита е предвидена и в Закона за ипотечния кредит. Това е едно от решенията, които банката трябва да съгласува с длъжника, когато той поиска преструктуриране на дълга.

"Covid" ваканциите бяха въведени в началото на пандемията. На 16 март 2020 г., по искане на президента, Полската банкова асоциация представи пакет от решения, разработени от 15 търговски банки, за да помогнат на кредитополучателите, засегнати от COVID-19.

Първата версия на "ковид" кредитните ваканции - предложение на банките

1. Банките ще предоставят помощ на всички предприемачи, които са имали кредитоспособност в края на 2019 г., са били засегнати от ефектите на коронавируса COVID-19 и които трябва да подновят съществуващото финансиране през следващите месеци, под формата на подновяване на финансирането за период до шест месеца по желание на клиента.

2. Банките, които имат лизингова компания в своята капиталова група, ще предприемат стъпки за прилагане на отсрочването на погасяването на дължимите лизингови вноски от лизингополучателите на принципи, аналогични на прилаганите от банката във връзка с отсрочването на погасяването на кредитите.

3. Банките, които имат факторинг компания в своята капиталова група, ще предприемат стъпки за прилагане на отсрочването на дължимите плащания от клиенти на принципите, аналогични на прилаганите от банката във връзка с отсрочването на изплащането на заеми.

4. Банките няма да начисляват такси или комисиони за приемане и разглеждане на заявления за спиране на вноски по главница и лихва или главница. Банките ще предоставят възможност тези заявления да се подават по неформализиран начин, т.е. без да е необходимо представянето на допълнителни документи и удостоверения, потвърждаващи подробно текущото финансово и икономическо състояние на даден кредитополучател. Банките ще предоставят възможност за подаване на горепосочените заявления и в дистанционна форма, т.е. по електронна поща, електронно банкиране или по телефона, в съответствие с формите за комуникация, предвидени в даден договор с банката. Банките ще позволят възможността за подаване на горепосочените приложения в дистанционна форма, дори и да не е предвидено в договора с банката, при условие че клиентът може да бъде идентифициран.

5. Банките изразяват готовност да стартират процеса на улесняване на своите клиенти предприемачи с достъп до краткосрочен заем за стабилизиране на финансовото състояние на клиент на банка, който е бил засегнат от ефектите на пандемията от коронавирус COVID-19 [ ].

6. Банките ще участват в дейности, които ще позволят бързо увеличаване на максималната сума на безконтактните плащания до 100 PLN.

7. Банките, в сътрудничество с фондация Polska Bezgotówkowa, ще предприемат действия за инсталиране на допълнителни десетки хиляди POS устройства на местата, където се извършват платежни транзакции.

Спиране на изплащането на заема по време на Covid: щит 4.0

Първата версия на "ковид" почивките беше много популярна сред кредитополучателите. Според данните на Бюрото за кредитна информация до 25 май стойността на спрените кредитни задължения възлиза на 76 милиарда PLN. Въпреки това имаше и своите недостатъци.Първо, това не беше пакет от едни и същи решения за всички клиенти. Някои банки например разрешиха спиране на вноски по главницата, но не и на лихвите. Някои предлагаха почивка за 3 месеца, други даваха възможност за удължаване на изплащането до половин година. И накрая - начисляването на такси и комисиони за обработка на заявления и въвеждането на кредитни ваканции не винаги е било изоставено.

Следователно, от 24 юни 2020 г., временното спиране на изплащането на кредита - заедно с приетия антикризисен щит № 4 - е регламентирано със закон. В момента съгласно закона всеки кредитополучател, засегнат от COVID-19, без да начислява лихва или други такси, може да се възползва от спиране на погасяването на главницата и лихвените вноски за период до 3 месеца. Това се отнася както за ипотечните, така и за потребителските заеми.

Вноските по кредита могат да бъдат спрени от тези кредитополучатели, които са загубили работата си или друг основен източник на доход след 13 март 2020 г. Важното е обаче - не можете да вземете кредит по време на пандемия и веднага да поискате "почивни дни" .Законовото решение важи за договори за кредит, сключени преди 13 март 2020 г. Важно е също така, че ваканцията не важи за кредитите до заплата. Те се отнасят за онези задължения, за които краят на периода на заема пада след 6 месеца от 13 март 2020 г., т.е. най-малко след 13 септември 2020 г.

Разбира се, след излизане в "кредитна ваканция" , срокът на заема, както и всички условия, предвидени в договора за заем, се удължават с периода на спиране на погасяването. Ако кредитополучателят има няколко кредита от един и същи вид при даден кредитор, той може да се възползва от кредитни ваканции само за един от тях. Ако обаче е задлъжнял към няколко различни банки, той може да поиска законово замразяване на кредита във всяка от тях. внимание! За това няма такси. Когато става въпрос за вноски, ние не изплащаме главница или лихва, но все пак плащаме застраховката. Всичко това, за да се поддържа застрахователната защита по всяко време.

Спиране на изплащането на заема след загуба на работа по време на пандемия

Тези, които не са загубили работата си в първите месеци на пандемията и едва по-късно, например през есента, все още могат да кандидатстват за спиране на изплащането на кредита. За целта е необходимо да изпратите заявление до банката, съдържащо декларация за загуба на работа или основен източник на доходи след 13 март 2020 г., посочване на договора за кредит и срока на спиране на погасяването. Заявката може да бъде подадена по имейл. Банката има 14 дни, за да предостави обратна информация, че заявлението е получено, прието и т.н. Хората, които вече са се възползвали от разпоредбите на щит 4.0 и са кандидатствали за кредитни ваканции през лятото на 2020 г., сега вероятно се връщат към изплащане.

За съжаление - връщането след празниците може да бъде болезнено. Банките изобщо не са забравили за нашите задължения. Ето защо, още на етапа на кандидатстване за кредитна ваканция, беше необходимо да преценим внимателно дали наистина не можем да се справим с изплащането на дълга. На първо място, по-високи разходи могат да важат тези, които са се възползвали от спирането на погасителните вноски през март или април при условията, предложени от банките.Някои хора избраха да спрат изплащането за 6 месеца (някои банки дадоха тази опция). В момента, след завръщане от „ваканцията“, ако срокът на кредита не е удължен, трябва да плащате по-високи вноски. Ако обаче използваме законовото решение (и използвано от някои банки), т.е. удължим срока на договора, в крайна сметка ще платим повече за кредита. Банката ще начисли повече лихва. Затова си струва да обмислите и внимателно да изчислите както възможностите на домашния бюджет, така и цената на кредита. Извършените от специалисти симулации показват, че кредитните ваканции са най-евтини, когато по време на тях погасяваме частично вноската (за предпочитане капиталовата част), като същевременно не удължаваме срока на кредита.

Правно основание:

  • Закон за лихвени субсидии за банкови заеми, отпуснати на предприемачи, засегнати от последиците от COVID-19, и за опростено производство за одобрение на споразумението във връзка с появата на COVID-19 (Вестник на законите от 2020 г., т. 108)

Категория:

Експлоатация на къщата