Пътят към кредита не е легло с рози. Колко трябва да спечелите, за да получите ипотека? Какви условия трябва да бъдат изпълнени? Ние обясняваме.

Никога не е късно да решите да си купите собствена къща или апартамент. Усещането за сигурност, удобството да имаш собствени четири ъгъла са изключително привлекателни. Нека припомним обаче, че в днешно време едва ли някой може да си позволи да закупи недвижим имот със спестените пари. Ето защо, след като вземете решение за нов дом, първите стъпки често са насочени към банката с намерението да получите ипотека.

В наши дни става все по-трудно да се получи ипотека и условията, предлагани от банките, непрекъснато се променят.Затова е трудно да следим банковите оферти и да преценим дали ще получим кредит, в коя банка, за каква сума и колко време ще отнеме цялата процедура. На какви условия трябва да отговаряме, за да получим ипотека? Колко трябва да спечелите, за да получите заем? Ние проверяваме.

Критерии за отпускане на кредит: форма на работа и доход

Да започнем с най-важното условие, което по някакъв начин определя решението за получаване на ипотека - стотици хиляди злоти, необходими за закупуване на нов апартамент или къща. Разбира се, говорим за нашите доходи, които получаваме от работа или от собствен бизнес.

Все пак ще започнем с договора, който обвързва потенциалния кредитополучател с неговия работодател. Банката очаква заетостта ни да бъде стабилна, на трудов договор. Другите форми на работа, включително договор за работа или договор за конкретна работа, на практика ни дисквалифицират в борбата за ипотечен кредит.В най-добра позиция са хората, които имат трудов договор за неопределено време и работят в дадена фирма поне 6 месеца.

Растат ли крака? Оценете текущата си кредитоспособност - най-точният калкулатор

И колко трябва да спечелим, за да вземем ипотека? Няма един добър отговор на този въпрос. Всичко зависи от това дали кандидатстваме за заем с половинката си, каква сума ни интересува и какъв ще бъде срокът на заема. Следователно можем да предположим, че банката, след като получи информация за нашите приходи, ще анализира дали отношението на месечната вноска по ипотечния кредит към общия доход е на ниво, приемливо за банката и рисковия отдел.

Колко трябва да печелите, за да получите ипотека

" Колко трябва да печеля, за да получа ипотека? Това е въпрос, който много често се появява в интернет търсачките на хора, кандидатстващи за кредит за нова къща или апартамент. Има ли един правилен отговор на този въпрос? Определен лимит на доходите ни позволява ли да получим няколкостотин хиляди злоти, с които ще финансираме покупката на апартамент? За съжаление, не и отговорът колкото повече, толкова по-добре също не е реално отражение на описаната тема."

Вижте също: Кредитна история в BIK и ипотека: третият уебинар с експерт по ипотечни кредити Murator FINANCE>

Защо? Поради факта, че доходите ни произтичат от договора с работодателя. В зависимост от нашата позиция, опит и стойност на пазара на труда, компанията може да ни предложи договор за мандат, договор за конкретна работа или най-желания трудов договор. Първите две форми на заетост, независимо от доходите на тяхна база, на практика ни пречат да получим ипотечен кредит. За целта се нуждаем от стабилна заетост, която се гарантира само с трудов договор. И да се върнем на въпроса за приходите, необходими за получаване на кредит - всичко зависи от нашите нужди и предпочитания. Размерът на заема и срокът на заема са две променливи, които оказват голямо влияние върху изискванията за нашето възнаграждение. Въпреки това ще се опитаме да покажем представителни примери, които ще ни доближат до нивата на заплатите, необходими за получаване на ипотечен кредит.

Необходими приходи в различни кредитни опции - проверяваме

Казус, свързан с необходимите приходи, ще бъде разделен на три сценария, които ни показват изискванията в различни параметри на ипотечния кредит. Ще бъде съответно:

  • Заем 200 000 за 20 години;
  • Заем 300 000 за 20 години;
  • Заем 400 000 за 20 години;

При първия сценарий, при който семейна двойка кандидатства за заем за 20 години, средната заплата на всеки съпруг не трябва да бъде по-ниска от 2,5 хиляди PLN нетно. Това е предположение, при което семейството няма други кредитни задължения.

Ако се интересуваме от ипотечен заем от 300 000, разпределен за 20 години, трябва да печелим 3 до 3,5 хиляди злоти нетно на човек. Тази сума би трябвало да е достатъчна за банката да приеме молбата ни.

Ако искаме да вземем ипотека за 400 000 PLN, разпределена за 20 години, това е голяма тежест, която изисква високи приходи. Можем успешно да предположим, че нетното възнаграждение и на двамата кредитополучатели трябва да бъде около 10 000 PLN.

Тези предположения са, разбира се, хипотетични и имат за цел само да ни доближат до отговора на въпроса за размера на приходите, необходими за получаване на ипотека. Ситуацията на кредитния пазар се променя динамично, както и житейската ни ситуация. Можем обаче да предположим, че колкото по-дълъг е периодът на заема, толкова по-малко възнаграждение ще е необходимо за получаване на положително кредитно решение.

Нека помним, че високата заплата не винаги гарантира положително кредитно решение. Ипотеката е значителен финансов ангажимент за много години, поради което банката взема предвид много повече променливи в процеса на анализ, които ще улеснят вземането на правилното решение.

Контролен списък с документи, необходими при отпускане на кредит

Нашата кредитна история е много важна, т.е. оценка за това как сме се справяли с уреждането на кредитни задължения в миналото, независимо дали са били заеми в брой или покупки на изплащане.Възрастта ни също е от значение – колкото по-възрастни сме, толкова по-малко склонни са банката да реши да ни отпусне толкова голяма сума пари. Банките внимателно следват практиката последната вноска да бъде погасена преди 75-ия рожден ден на кредитополучателя.

Критерии за качество за получаване на заем: възраст и житейска ситуация на кредитополучателя

Доходите и заетостта обаче не са всичко, от което банката се интересува в процеса на анализиране на молбата за ипотека. Кредитните анализатори разглеждат със същото внимание и друга информация, която включваме в приложението. Те включват:

  • семейно положение;
  • образование;
  • текуща жилищна ситуация;
  • възраст;
  • брой хора в домакинството;

Всички тези данни са необходими за алгоритъм, който ще ви позволи да вземете обективно решение за това дали кредитополучателят ще може да се справи с финансовата тежест от изплащането на ипотеката. Особено важен фактор за получаване на заем е възрастта на кредитополучателя.

Банките не са склонни да отпускат кредити на по-възрастни клиенти. В съответствие с общата политика на финансовите институции, най-доброто решение е да се отпусне кредит на такъв клиент, който е погасил последната вноска на възраст не повече от 75 години. Следователно 50-годишен, който кандидатства за 30-годишна ипотека, може да очаква отказ от банката. В такава ситуация по-кратък срок на заема може да бъде спасение. Следователно, ако искаме заем за 30 години, оптималната възраст на кредитополучателя е от 30 до 40 години.

Кредитната история е важна

Клиентите, които кандидатстват за ипотечен кредит, винаги се проверяват за надеждност на уреждането на техните минали финансови задължения. Информация за всички покупки на изплащане, заеми, кредитни карти или линии в личната сметка се записват в BIK - Бюро за кредитна информация. Тук се намират данните дали вноските ни са плащани навреме в миналото, дали не сме имали проблеми със закъснения и дали настоящата ни кредитна експозиция не е твърде висока.

Murator FINANCE - безплатна поддръжка на експерти

Банката ще ни проверява за кредитна история всеки път, когато кандидатстваме за ипотека, а информацията в базата данни BIK е също толкова важна за анализаторите, колкото нашият доход или възраст.

Кредитен брокер ще ви помогне да получите ипотека

Човекът, който е най-добре запознат с различни оферти, ще бъде кредитен съветник. Помощта му ще бъде особено полезна за хора с ниска кредитоспособност - брокерът ще им каже кои банки имат по-мека кредитна политика и си струва да се обърнат към тях.

  • Минимум усилия, максимум знания

Повечето от нас биха предпочели да избегнат прекарването на време в обаждане на множество банки, уговаряне на многобройни срещи със служители на клонове и анализиране и сравняване на оферти онлайн. Това е мястото, където кредитен консултант може да помогне. Той трябва да ни представи ипотечното предложение на няколко банки, благодарение на което ще спестим много време.Това може да стане по телефона, онлайн или лично. Важно е консултантът да представи офертата на банките, предлагащи заеми, в съответствие с нашите очаквания – например с възможност за свободно превалутиране и предсрочно погасяване без допълнителни разходи. Ако брокерът от самото начало ще ви убеди само в една оферта, това трябва да предизвика нашите съмнения - трябва да внимавате с ненадеждни съветници, които предлагат да изберете банката, която им плаща най-високата комисионна за подписания договор за кредит. Професионален, независим брокер ще ви консултира относно оферта, която е изгодна за нас, а не за вас. Имаме право да изискаме от консултанта да изготви списък с оферти за кредит в съответствие с нашите очаквания. След като ги получим, трябва да отидем в банката, в която имаме разплащателна сметка, и да разберем при какви условия можем да получим там. Само ако се окаже, че офертата на конкурента е много по-изгодна, си струва да кандидатствате за заем другаде.Изборът на "вашата" банка често улеснява - не е нужно да откривате друга сметка и да правите допълнителни разходи за нейното обслужване или да представяте историята на приходите и разходите си, тъй като банката вече разполага с тази информация. Ако искаме да се запознаем с предлагането на кредити от няколко банки на една среща, нека си уговорим среща с кредитен консултант

  • Оценка на нашите възможности

Тъй като банките повишават изискванията към хората, кандидатстващи за заеми и изискващи по-висока първоначална вноска от преди, ние не знаем дали приходите ни ще ни позволят да получим ипотека, консултантът трябва да провери кредитоспособността ни в съответствие с изискванията на различните банки и на тази база избираме в коя имаме възможност да получим кредит и в каква валута да го получим. Всяка банка има своя собствена кредитна политика и е насочена към определена група клиенти. Поради това той анализира тяхното финансово състояние по различни начини и изследва транзакционния риск. Въпреки това, независимо от помощта на професионалист, трябва и сами да се опитаме да получим информация от различни източници - не само сайтовете на банките, но и търсачките за оферти за кредит или икономическа преса.

  • Печалба без разходи?

Дейността на посредниците е свързана с допълнителни разходи и необходимостта от заплащане на комисионни към тях. Кредитният брокер обаче не работи като агенция за недвижими имоти, така че услугите му не генерират разходи. Те дори могат да ни донесат печалба, ако консултантът предложи по-добри условия за кредит от тези, които бихме договорили сами в банката.

  • Поръчка в документи

Необходими са много документи, за да получите ипотека. В банката трябва да представите не само лична карта, но и удостоверение за работа, доходи и документи относно имота, който искате да закупите. Не е трудно да се изгубите в този лабиринт от документи, особено след като отделните банки изискват различни документи. Въпреки че можем да поискаме списък с тях в прозореца или да го проверим на уебсайта на банката и трябва сами да съберем всички необходими документи, обаче съветникът може да бъде полезен и тук.Освен всичко друго, трябва обяснете термините, използвани от банките, и посочете какво понижава и повишава кредитоспособността. Той също така трябва да се увери, че сме попълнили правилно искането за кредит, тъй като тогава банката няма да изисква информация, която би удължила значително процеса на отпускане на кредит.

  • Дългосрочна помощ

Добрият кредитен консултант не само ще ни преведе през процеса на отпускане на кредита, но и трябва да можем да разчитаме на неговата помощ по време на изплащане на дълга. Той може да улесни сътрудничеството ни с банката на всеки етап и например след няколко години да предложи по-изгодни условия за кредитиране, така че си струва да поддържате постоянен контакт с нея по телефона. Това може да ни помогне да намалим размера на месечните задължения, ако брокерът - като човек, запознат с актуалните оферти - ви посъветва да смените стария кредит с по-изгоден.

Партньори

Категория:

Експлоатация на къщата