Държавните кредитни ваканции са едно от решенията на проблемите с погасяването на вноските по жилищния кредит. Какви са другите възможности? Какво да правим, ако не можем да платим? Трябва ли да докладвам на банката за проблем с изплащането на кредита? Правителствени кредитни ваканции и други начини да се изправите финансово.

Съдържание

  1. Как нараснаха вноските по кредита? До 100%!
  2. Трябва ли да докладвам на банката за проблем с изплащането на заема?
  3. Какви са решенията при проблем с погасяването на кредита?
  4. Кой има право на безлихвен заем за погасяване на заема?
  5. Какво представляват законовите кредитни ваканции?
  6. Как да кандидатствам за кредитна ваканция?

От есента на 2021 г. положението на тези, които изплащат заеми, се влоши драстично. След поредица от увеличения на лихвените проценти - от почти нула през септември 2021 г. до 6,75% за основния лихвен процент през септември 2022 г. - много домакинства се оказаха пред финансова криза.

Как нараснаха вноските по кредита? До 100%!

Припомняме: през септември 2021 г. индексът WIBOR 3M беше 0,21%, а референтната лихва NBP - 0,10%. През май 2023 г. референтният лихвен процент, който определя нивото на WIBOR и съответно лихвения процент по кредитите, е на ниво 6,750%, а WIBOR 3M е 6,9%.

Пример за кредитор, задлъжнял 30 години и 300 000. PLN, с марж от 2%, през есента на миналата година, преди поредица от увеличения на лихвените проценти, той плати вноска по заем от около 1150 PLN.В момента WIBOR 3M и надбавка от 2% дават общ лихвен процент от почти 9%. В този случай вноската по същия заем се увеличава до 2400 PLN, т.е. с над 100%.

Това положение на нещата трябва да има сериозни последствия. Още през април 2022 г. (т.е. преди по-нататъшното повишаване на лихвените проценти) анализаторите на банката PKO BP в своя доклад посочиха драстично намаляване на кредитоспособността на поляците - с повече от половината. Миналата година едно средностатистическо семейство с дете от Варшава можеше да си позволи да закупи с кредит дори 140 м² апартамент. Днес е малко над 50 m².

Моделните кредитополучатели с едно дете могат да разчитат на заем по-нисък с 600-700 хиляди PLN. PLN отколкото преди година. Подобни спадове във възможностите за кредитиране се отнасят и за клиенти на банки от други градове. Докладът е от края на април. Оттогава Съветът по парична политика повиши лихвите още три пъти, така че днешните резултати биха били по-неблагоприятни от гледна точка на кредитополучателите.

  • Лихвени проценти на NBP май 2023 г. - решение на MPC от 10 май! Увеличиха ли се лихвите?

Трябва ли да докладвам на банката за проблем с изплащането на заема?

Какво да правим, когато кредитът започне да "удушава" домашния бюджет? Ако сме наясно, че ситуацията не е просто временно „залитане“, а може да продължи по-дълго, което да доведе до липса на месечни вноски, не трябва да го крием от банката, а да се свържем с нея възможно най-бързо – в за да изберете оптималното решение.

Финансовата институция ще представи възможни сценарии, но по-важното е, че ако сигнализираме на банката, когато имаме проблем и не плащаме навреме вноските по кредита, тя ще избегне събирането на дълга и по този начин - отрицателна кредитна история, която може да доведе до блокиране на шанса за получаване на желаното финансиране в бъдеще.

Трябва да се помни, че помощта на кредитополучателя е в интерес на самата банка. Банките искат да стабилизират финансовото състояние на клиента, за да може той да продължи да погасява задължението.

Какви са решенията при проблем с погасяването на кредита?

Правилата за работа с длъжник, който не изплаща задължението по кредита, са посочени в Закона за ипотечния кредит. Според разпоредбите му, ако длъжникът не плаща вноските по кредита, банката може да издаде искане за плащане в 14-дневен срок. Ако парите не бъдат получени в този срок, кредитополучателят има още две седмици съгласно закона, за да подаде заявление за преструктуриране на дълга. Условията на плана за възстановяване се определят от банката след консултация с длъжника.

Има няколко възможни решения. Първият е кредитна ваканция - стандартно решение, което се използва от банките от дълго време (условията могат да варират в зависимост от финансовата институция). Кредитополучател, който иска да се възползва от временното спиране на плащането на вноски, трябва да подаде съответно заявление.

Банките обикновено позволяват „празници“, т.е. задържане на плащания на вноски по главница и лихва за период до шест месеца.Прекъсването на погасяването на дълга не означава, че дължимата сума към банката за периода на кредитните ваканции няма да бъде начислена. Кредитополучателят ще трябва да погаси тези вноски на по-късна дата и с допълнителна лихва за отложени плащания - съгласно договора за кредит или анекса към него.

Втората възможност е промяна на условията на кредита, която се състои в удължаване на срока на кредита, което води до намаляване на месечната вноска, но и до увеличаване на общата цена на кредита.

Друго решение е консолидационен заем. Те могат да се използват, когато длъжникът има няколко кредита. Всички задължения ще бъдат обединени в един кредит. Неговата вноска трябва да бъде по-ниска от сумата на вноските по отделните заеми.

Кредитополучателят може да кандидатства и за временно спиране на погасяването на основната вноска по кредита (тогава през т.нар. гратисен период плаща само лихва) или за промяна на вноските от намаляващи към постоянни ( това може да е полезно решение, особено в началото на изплащането на кредита, когато намаляващите вноски са на първо ниво).

Ако нито едно от горните решения не работи (финансовото състояние на кредитополучателя все още не позволява редовно изплащане на кредита), законът изисква финансовите институции да позволят на кредитополучателя да продаде имота и да изплати задължението по кредита. Това решение не гарантира пълно „освобождаване“ от дългове в банката. Ако не е възможно апартаментът да бъде продаден на изгодна цена, гарантираща изплащане на цялата сума, длъжникът ще бъде длъжен да продължи да изплаща останалата част. Това е посочено в член 37, точка 8 от закона: „Ако сумата, получена от продажбата на кредитирания недвижим имот, е по-малка от размера на дълга на потребителя, кредиторът:

  • позволява изплащане на оставащия дълг на вноски, съобразени с финансовото състояние на потребителя;
  • дава съгласие за заличаване на ипотеката от поземления и ипотечен регистър на кредитирания недвижим имот, но по отношение на останалата част от дълга може да поиска учредяване на друго обезпечение на вземанията по ипотечния кредит съгласие.”

Кой има право на безлихвен заем за погасяване на заема?

Хората, които имат проблеми с плащането на вноски, могат да използват и други механизми за помощ.

Става дума за средствата от Фонда за подпомагане на кредитополучателите, функциониращ като част от Bank Gospodarstwa Krajowego. Капиталът на фонда идва от вноски на търговски банки. Техният размер е свързан с броя и стойността на кредитите с просрочие над 90 дни. От фонда длъжникът може да получи безлихвен заем за уреждане на банково задължение.

Хора, които могат да кандидатстват за помощ:

  • имат статус на безработен към датата на подаване на заявлението;
  • поема месечни разходи за обслужване на кредита над 50% от месечния доход на домакинството си;
  • имат месечен доход на домакинство - намален с месечните разходи за обслужване на жилищния кредит - не повече от: при единични - двукратния размер, индексиран съгласно разпоредбите на Закона за социално подпомагане, сумата по чл.8 сек. 1, точка 1 (от 1 януари 2022 г. двойната сума от 776 PLN, т.е. 1 552 PLN), а в случай на многочленно домакинство - произведението на удвоената сума по-горе, посочена в чл. 8 сек. 1, точка 2 от Закона за социално подпомагане, индексиран в съответствие с разпоредбите на този закон и броя на членовете на домакинството (от 1 януари 2022 г. двойната сума от 600 PLN, т.е. 1200 PLN на човек).

Ако кредитополучателят отговаря на горните условия, той трябва да кандидатства за подкрепа в банката, от която е теглил кредита. Размерът на кредита ще се определя индивидуално в зависимост от ситуацията на длъжника, но не може да надвишава 2000 PLN на месец. Кредитополучателят няма да получи тези пари - те ще бъдат изплатени директно на банката, към която е длъжник. Подкрепа може да бъде получена за максимум 36 месеца, така че общата стойност на безлихвения заем ще бъде 72 000 PLN.

Кредитополучателят, който се възползва от кредита, ще започне да го изплаща на равни, безлихвени вноски, две години след плащането на последните средства. Погасителният график ще бъде предоставен от банката.

Средствата на фонда могат да използват и хора, които са продали апартамента си, за да погасят задълженията си към банките, но не са получили сумата, за да погасят изцяло кредита. В такава ситуация продавачът трябва да подаде заявление за подкрепа в банката. То ще получи средства в размер до 72 000 PLN. злота. Парите ще бъдат изплатени изцяло по вашата банкова сметка.

Помощта на Фонда за подпомагане на кредитополучателите - под формата на заем за погасяване на остатъка от заема след продажбата на апартамента - не може да се използва от хора, които не отговарят на условията, посочени по-рано (не са безработни, не отговарят на критериите за доходи и др.). Също така не е достъпно за лица:

  • които са загубили работата си по собствена вина;
  • които вече са получили подкрепа (поне един от съкредитополучателите);
  • чийто договор за жилищен кредит е прекратен преди кандидатстване за помощ;
  • застраховани срещу загуба на работа - те няма да получат заем за периода на плащане на това обезщетение;
  • които към деня на подаване на заявлението: са били собственици на друг апартамент или къща или са били такива през последните шест месеца, имат кооперативно право на жилище или еднофамилна къща в жилищна кооперация, са имали иск за прехвърляне на правото на собственост върху апартамент, къща, еднофамилна кооперация, право на жилище, или са го имали през последните шест месеца.

Какво представляват законовите кредитни ваканции?

Правителството вече въведе възможността за ползване на „кредитни ваканции“ по време на пандемията от COVID-19 – като част от антикризисния щит 4.0. приет през юни 2020 г. Правото беше достъпно за лица, които са загубили работата си или други основни източници на доход след 13 март 2020 г. в резултат на пандемията. Максималната продължителност на „задължителните кредитни ваканции“ беше три месеца.

Поради тежкото положение на притежателите на кредити, 29 юли 2022 г.влязоха в сила нови решения, предложени от държавата. Става дума за т. нар. Закон за кредитните ваканции (Закон от 7 юли 2022 г. относно колективното финансиране за бизнес начинания и подпомагане на кредитополучателите).

Съгласно неговите разпоредби, всеки кредитополучател, изтеглил ипотечен кредит за задоволяване на собствените си жилищни нужди, може да поиска от банката спиране на изплащането на кредита, а финансовата институция е длъжна да предостави такова спиране.

Следователно кредитни ваканции могат да бъдат взети и от потребител, който е напълно способен да уреди задължението си. Отсрочването на изплащането обаче е достъпно само за тези кредитополучатели, които са теглили кредит за покупка, ремонт или строеж на собствен апартамент/къща. Следователно инвеститорите, които купуват имоти под наем, няма да се възползват от кредитни ваканции, освен ако не се опитат да отложат плащането на вноски само за един апартамент - този, в който живеят.

Освен това отлагането на плащането може да се прилага само за заеми в PLN, взети преди 1 юли 2022 г. и при условие, че остават поне шест вноски за изплащане.

Друго условие е „почивката“ да може да се ползва само на базата на един договор за кредит, дори клиентът да има няколко задължения, които погасява. Ако договорът за кредит е подписан от няколко съкредитополучатели и имотът е предназначен за задоволяване на собствените жилищни нужди на един от тях, за него се предоставя отсрочка на погасяването.

Как да кандидатствам за кредитна ваканция?

От 1 август 2022 г. могат да се подават заявления за разсрочване до четири вноски до края на 2022 г., а през 2023 г. и четири - по една вноска на тримесечие.

По време на периода на спиране на погасяването, клиентът не поема никакви разходи, свързани с кредита, освен ако не погаси застрахователните премии, сключени с договора за кредит. Тези суми все още подлежат на регулиране.

Спирането на изплащането обаче не означава, че вноските са анулирани. Те се добавят към погасителния план след края на "празниците" (без начисляване на допълнителна лихва).

За да получите отсрочка на изплащането, трябва да подадете молба до банката, да посочите за кой имот става въпрос и под страх от наказателна отговорност да декларирате, че това е имот, предназначен за собствено жилище. Заявката за "почивки" подаваме в банков клон или по имейл. Банката трябва да потвърди получаването му в рамките на 21 дни. Липсата на потвърждение не засяга началото на периода на спиране на погасяването.

Ако кредитополучателят вече е ползвал кредитни ваканции - извънзаконови, договорени с банката - тогава при подаване на нова молба за законови кредитни ваканции, съществуващите ще приключват с датата на подаването й.

Голяма част от кредитополучателите използват кредитни ваканции, за да надплатят заеми и по този начин да съкратят периода на заема или размера на капитала за изплащане.

Правно основание:

Закон от 23 март 2017 г. относно ипотечните заеми и надзора на ипотечните брокери и агенти (том.й. Вестник на законите от 2020 г., т 1027) Закон от 7 юли 2022 г. за групово финансиране за бизнес начинания и помощ на кредитополучателите (Вестник на законите от 2022 г., т. 1488) Закон от 9 октомври 2015 г. за подкрепа на кредитополучатели, които са взели жилищен заем и са в затруднено финансово положение (т.е. Вестник от законите от 2022 г., т. 298)

Прочетете също:

  • Frankovicze завеждат дела! Анулиране или разваляне на заем
  • Ипотечен заем. За какво може да се използва, колко струва ипотечен кредит, колко време трае
  • Жилищна книжка: нови правила за плащане на гаранционния бонус
  • Нов закон за разработчиците - промени в закона от 1 юли 2022 г.

Категория:

Експлоатация на къщата