Какъв е максималният лихвен процент по кредит или кредит? Намаляването на лихвените проценти през 2020 г. доведе до почти нула основния лихвен процент на NBP. Това означава ли по-ниски вноски по кредита?

Основният лихвен процент на NBP (референтен) е индикатор, чрез който централната банка провежда своята парична политика и регулира кредитирането. Този процент определя лихвения процент върху банкнотите на паричния пазар, които банката издава по време на операции на открития пазар, за да повлияе на ликвидността на банките и по този начин върху количеството пари в обращение.

Референтният лихвен процент определя индекса WIBOR, който показва лихвения процент, при който търговските банки заемат пари една на друга.WIBOR обикновено остава на малко по-високо ниво от референтния лихвен процент, но ако спадне, WIBOR също намалява, което от своя страна, заедно с банковия марж, съставлява лихвения процент по нашите заеми.

Така лихвеният механизъм на НБП се превръща в размера на вноските по заема, които в крайна сметка трябва да платим.

WIBOR плюс надбавка се равнява на лихвата по заема

За да илюстрираме защо лихвените проценти са изключително важни - те могат да бъдат благотворни, но също така и опустошителни за бюджетите на домакинствата - нека симулираме размера на вноските по ипотечните кредити отпреди серията от намаления на лихвите и за настоящите условия.

Когато референтният лихвен процент на NBP беше 4,75%, WIBOR 3M беше 5,1%, а средният лихвен процент по ипотечните заеми - WIBOR плюс маржа на банката - остана на 6,5% (данни от доклада AMRON-SARFiN за 2012 г.) .

Как е сега? В края на четвъртото тримесечие на 2020 гзаемните спредове възлизат на 2,28% (данни на AMRON-SARFiN). Ако добавим WIBOR 3M, който по това време остава на ниво от 0,21% при почти нулеви лихвени проценти, получаваме лихва по кредита от 2,49%.

Как е свързано това с вноските по кредита? Да предположим, че сме взели назаем 300 000. PLN за апартамент, а изплащането трябва да продължи 30 години. През 2012 г. - при лихвен процент от 6,5% - вноската, равняваща се на такъв заем, ще бъде по-малко от 1900 PLN. В момента - при лихвен процент от 2,49% - размерът на месечната вноска ще бъде 1180 PLN! Благодарение на намалението на ставката спестяваме около 8 500 PLN годишно.

Нека стартираме още една симулация. Точно преди последната серия от драстични намаления на лихвените проценти до почти нула за 5 години, референтният лихвен процент на NBP беше 1,5%, а WIBOR беше 1,7%. Ако приемем марж от 2,16%, получаваме лихвен процент по модел на заем под 4%. За 300 000 PLN от заема, той дава вноска от 1420 PLN.Така че след последното намаление на лихвите, кредитополучателят трябва да има около 240 PLN на месец в джоба си, което е близо 3000 PLN на година.

Затова не е изненадващо, че по време на затварянето на пандемията погасителите интензивно проверяваха погасителните графици в очакване на ново изчисляване на вноските. За съжаление, за тяхно разочарование, нищо не се промени в това отношение.

Лихвен процент по кредита - клиент, изчакай и плати

За съжаление неохотните банки намаляват лихвените проценти. Въпреки че на теория намаляването на лихвените проценти се превръща в WIBOR, т.е. един от двата елемента на ипотечните лихвени проценти, на практика трябва да изчакате положителни ефекти. Първо: докато пазарът не реагира на намаляването на лихвения процент, т.е. самият процент WIBOR ще падне. Второ: банката трябва да актуализира лихвения процент и го извършва по начина, предвиден в договора за кредит.

Времето за изчакване за намаляване на лихвата зависи от това кой индекс WIBOR е използван за даден заем.Най-популярният - WIBOR 3M - показва декларирания от банките лихвен процент по кредити на междубанковия пазар за период от 3 месеца. В такава ситуация погасителният план ще се актуализира едва след изтичане на тримесечие от последната промяна. И все пак има и индикатор 6M, който говори за полугодишни заеми.

Така че всичко зависи от използвания индекс и датата на последния преглед на лихвения процент. Може да се окаже, че клиентите ще трябва да чакат доста месеци за неговата актуализация.

Максимален лихвен процент - колко за заем или кредит

Не всеки осъзнава, че банките не могат да определят лихвените проценти по заемите, както намерят за добре.

Съгласно Закона за потребителския кредит и Гражданския кодекс (член 359), максималният номинален лихвен процент по заеми и кредити на година може да бъде два пъти по-висок от законния лихвен процент, който от своя страна се изчислява чрез добавяне на 3,5 процентни пункта към референтната ставка NBP.

Не много отдавна тя беше 1,5%, така че законовата лихва беше 5%, а максималният лихвен процент по заеми и кредити беше 10%. Сега, когато референтният процент на NBP е 0,1%, законният лихвен процент е 3,6%, а максималният лихвен процент по заеми е 7,2%.

Възстановяване на комисиона за предсрочно погасяване на кредита: как да го получите>

Колко спестява? Ако приемем, че някой е взел назаем 100 000 долара. PLN за 48 месеца, след това с максимален номинален лихвен процент от 10%, вноската по неговия заем възлиза на 2536 PLN. Въпреки това, ако максималният лихвен процент - както е сега - е 7,2%, вноската пада до 2404 PLN, което дава 1584 PLN спестени на година.

Намаляването на лихвените проценти по паричните заеми трябва да доведе директно до по-ниска вноска по парични заеми. Те не се базират на индекса WIBOR, както ипотечните заеми.

Но това не винаги е така. Защо не всички ще усетят намалението или ще го усетят със закъснение? Е, ако преди намаляването на лихвата някой е теглил паричен заем при преференциални условия, с лихва по-ниска от максималната, да речем 7,5%, то от поредицата намаления на лихвите наистина ще усети само последното (нагоре до 0,1%), в резултат на което максималната лихва по кредитите падна до 7,2%.В такава ситуация лихвеният процент по примерния заем ще намалее, но само с 0,3 процентни пункта, а месечната вноска с 14 PLN (от 2418 PLN на 2404 PLN).

Лихвата по заема не е всичко - нелихвени разходи

Банките знаят много добре как да получат по-ниска лихва. Най-често събират допълнителни такси – комисионна, такси за поддръжка на сметката, от които зависи възможността за теглене на заем и т.н. Вероятно всеки поне веднъж е чувал за офертите за заем „нула процента“. Често зад тази "нула" имаше например няколко десетки процента комисионна.

Значи и законодателят е подготвил каишка за склонностите на банкерите, а нещо повече - напоследък я съкрати още повече.

Когато говорим за нелихвени разходи по кредита, имаме предвид показателя, който всеки кредитополучател трябва да знае, т.е. реалния годишен лихвен процент (ГПР). Той ни показва реалния размер на разходите, които правим при теглене на ипотечен кредит, тъй като включва допълнителни такси и комисионни.

Доскоро максималният размер на нелихвените разходи по заема можеше да бъде 25% от общата сума на заема и 30% за всяка година от продължителността на договора, докато всички разходи не можеха да бъдат по-високи от 100% от сумата на кредита (съгласно чл. 36а, ал. 1 от Закона за потребителския кредит).

Спиране на изплащането на заема по време на COVID-19>

От март 2020 г., когато епидемията от COVID-19 разтърси пазара, включително кредитния пазар, и правителството подготви антикризисен щит, ограниченията стигнаха дори по-далеч. Съгласно разпоредбите, влезли в сила на 8 март 2020 г.:

  • ако заемът е изтеглен за най-малко 30 дни, максималният размер на нелихвените разходи по заема не може да надвишава 15% от общата сума на заема и 6% от тази сума годишно;
  • в случай на заеми за период по-кратък от 30 дни (т.нар. заеми до заплата), размерът на нелихвените разходи не може да бъде по-висок от 5% от заетата сума.
  • В допълнение, общите нелихвени разходи не могат да надвишават 45% от стойността на заема.

Следователно промяната е драстична, но трябва да се прилага само до 30 юни 2021 г. След тази дата предишните разпоредби ще се прилагат отново. За оставащия период от договора заемодателят ще може да начислява такси в размера, предвиден преди в Закона за потребителския кредит.

Как сами да изчислите нелихвените разходи по заема

Ако кредитополучателят иска да знае дали кредитната институция не го разтяга и не начислява такси над законоустановения лимит, той може сам да изчисли размера на нелихвените разходи, като използва формулите, съдържащи се в чл. 8d сек. 1 и 2 от Закона за специалните решения, свързани с превенцията, противодействието и борбата с COVID-19.

  • Формула за кредити със срок на погасяване не по-малък от 30 дни:

MPKK ≤ (K × 15%) + (K × d/R × 6%), където:

MPKK определя максималния размер на нелихвените разходи по заема, K - общата сума на заема, d - периодът на погасяване, изразен в дни, R - броят дни в годината.

Пример. Ковалски заема 20 000. PLN на година. Общите разходи за такси, комисионни, застраховки и др. не могат да надвишават 4200 PLN. Ние изчисляваме тази сума, както следва: (20 000 x 15%) + (20 000 x 365/365 x 6%), т.е.: 3 000 + 1 200=4 200 PLN.

  • Модел за кредити със срок на погасяване под 30 дни:

MPKK ≤ K × 5%, където:

MPKK определя максималния размер на нелихвените разходи по заема, K - общата сума на заема.

Пример. Новак взема назаем 10 000. за 28 дни. Нелихвените разходи не могат да надвишават 500 PLN.

Правно основание:

  • Закон от 12 май 2011 г. относно потребителския кредит (т.е. Законодателен вестник от 2019 г., т. 1083, с измененията)
  • Закон от 2 март 2020 г. относно специалните решения, свързани с превенцията, противодействието и борбата с COVID-19, други инфекциозни заболявания и кризисни ситуации, причинени от тях (Вестник на законите от 2020 г., т. 374, с измененията)

Категория:

Експлоатация на къщата